Acheter une voiture, un ordinateur…C’est possible avec le crédit à la consommation qui est un crédit très populaire en France.
Des travaux à effectuer ? Envie de partir en voyage ? Remplacer sa vieille voiture ? Autant de situations qui peuvent nécessiter de souscrire un crédit à la consommation. Mais avant de s’engager, il est important de connaître un certain nombre de choses et de faire son choix en toute connaissance de cause.
Voici un récapitulatif des points à vérifier avant de signer l’offre de prêt.
Choisir un type de crédit adapté à son besoin
Un crédit à la consommation est un crédit qui permet de financer l’achat d’un bien non immobilier d’un montant maximum de 75 000 euros.
Il existe plusieurs types de crédits à la consommation proposés par les banques et organismes spécialisés tels que Cofidis par exemple. Il convient de choisir le crédit qui correspond le mieux à ses besoins :
- le crédit affecté est lié à l’achat d’un bien ou d’une prestation de service. Sur le bon de commande, il sera précisé que l’achat du bien est financé par un crédit.
- le prêt personnel est octroyé sans être obligé de fournir un motif de dépense.
- le crédit renouvelable est une réserve d’argent dans laquelle on peut puiser en fonction de ses besoins de financement. Elle se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués. Ainsi, le crédit ne se met en route qu’à partir du moment où on l’utilise, en totalité ou en partie. La souscription et l’utilisation de cette réserve sont donc déconnectées. Cette formule est assez coûteuse mais permet de débloquer très rapidement de l’argent.
Dans les cas du crédit affecté et du prêt personnel, le taux est fixé dès la souscription et n’évoluera pas tout au long de la durée du crédit. Cependant, il faut savoir que plus la durée du prêt est longue, plus le taux est élevé.
Dans le cas d’un crédit renouvelable, le taux peut fluctuer en fonction du montant utilisé, en général, il est d’autant plus élevé que le montant utilisé est faible. Le taux appliqué sera celui en vigueur au moment où on puise dans sa réserve. Il est généralement indiqué sur chaque relevé.
Bien s’informer du coût total du crédit conso
Plusieurs éléments entrent en compte dans le coût total d’un crédit : taux d’intérêt mais aussi frais de dossier, assurance. La durée du crédit affecte également le coût de l’opération.
Afin de bien savoir ce que coûtera un crédit, il faut s’intéresser au TAEG (taux annuel effectif global) plutôt que de s’en tenir au taux nominal c’est-à-dire, le taux affiché en gros sur les publicités. En effet, le TAEG inclut les frais de dossier, les assurances : derrière un taux nominal attractif peut s’ajouter divers frais parfois assez élevés qui peuvent faire grimper le coût total.
Les frais de dossier sont en général de 1% du montant emprunté mais varient d’un établissement à l’autre. Faire jouer la concurrence peut permettre de les réduire voire de les supprimer en totalité.
Les assurances décès, invalidité, … ne sont pas obligatoires pour les crédits à la consommation. Il faut vérifier qu’elles n’aient pas été imposées automatiquement.
Pour les petits montants et les durées courtes, elles ne présentent pas un grand intérêt ; par contre, si la durée et la somme empruntée sont importantes, elles peuvent s’avérer utiles, surtout si les capacités de remboursement sont limitées.
Il faut cependant veiller aux conditions d’exclusion qui peuvent être restrictives : dans ce cas-là, prendre une assurance peut ne pas être très judicieux.
La durée du crédit joue également sur le coût total. En effet, plus la durée d’un crédit est longue, plus le crédit sera coûteux car le montant total des intérêts payés sera plus important. Par contre, les mensualités seront moins lourdes. Ainsi, en allongeant la durée d’un crédit, on allège le montant des mensualités mais le coût total augmente.
Il faut donc choisir la durée du crédit qui correspond le mieux à son budget et à ses possibilités de remboursement mensuel. Pour bien comparer et faire le meilleur choix de durée, il faut demander plusieurs simulations avec des durées différentes.
Les établissements de crédit proposent parfois des promotions à taux cassé mais pour des durées et des sommes prédéfinies : il peut être intéressant d’en profiter même si on n’a pas besoin de toute la somme proposée car on peut toujours effectuer un remboursement anticipé. Les établissements de crédit peuvent prélever des pénalités de remboursement anticipé à condition que ce soit prévu au contrat et que le remboursement soit supérieur à 10 000 euros.
Délai de rétractation, remboursement anticipé, non-paiement : à vérifier avant de signer
Le délai de rétractation pour un crédit à la consommation est de 14 jours calendaires soit deux semaines contre sept jours auparavant après l’acceptation (signature) de l’offre de prêt par l’emprunteur. Aucun motif n’est exigé durant ce délai. Pour faire valoir son droit à rétractation, il suffit de retourner le bordereau de rétractation qui accompagne l’offre de prêt (ou un simple courrier) par lettre recommandée avec accusé de réception. Si les fonds n’ont pas été versés, il n’y a aucun frais, par contre si les fonds ont été délivrés, l’emprunteur sera tenu de rembourser le capital mais aussi les intérêts depuis le déblocage du crédit.
En cas de non-paiement, des pénalités et des frais peuvent être prélevés, les conditions sont indiquées dans le contrat. Il est donc très important de bien les lire avant de signer.
De plus, en cas de difficultés, mieux vaut prévenir son banquier ou organisme de crédit afin de trouver une solution, rééchelonnement par exemple, afin de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée du crédit.
