Bien souvent dans un projet d’achat, la souscription d’un prêt immobilier est une étape nécessaire et déterminante. Toutefois, il est important de bien comprendre qu’il ne s’agit pas simplement du crédit lui-même, l’assurance emprunteur est un poste de dépense important et pourtant souvent oublié. Nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur cette assurance, et surtout, à quel point il est utile et aisé d’en changer.
Comprendre la fonction de l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier est une protection pour l’emprunteur et pour la banque. Elle intervient en tant que garantie en cas d’imprévus tels que le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail. Si survient un sinistre couvert par le contrat, c’est l’assureur qui se charge du remboursement intégral ou partiel des mensualités restantes. C’est donc un outil essentiel pour sécuriser le financement de son bien.
Légalement, il n’y a aucune obligation de souscription à une assurance emprunteur, cependant les établissements prêteurs exigent dans la plus grande partie des cas une assurance pour accorder un crédit.
Pour optimiser les dépenses et le coût de ce service, il est tout à fait possible de changer d’assurance grâce à cardif.fr, une plateforme qui vous accompagne via des démarches simplifiées, des tarifs compétitifs et une couverture sur-mesure.
Un coût variable à considérer
Le coût de l’assurance emprunteur est souvent important, pouvant aller jusqu’à 30% du coût total du crédit. Son calcul dépend de différents critères comme l’âge, l’état de santé, la profession, la durée du prêt, le montant emprunté, etc.
Dans la plupart des cas, l’assurance proposée est celle de la banque, dite assurance groupe de la banque, qui est bien souvent plus onéreuse qu’un contrat individuel souscrit avec un assureur externe. Il est donc tout indiqué de bien comparer les offres.
La simulation en ligne est un bon moyen d’obtenir une estimation du coût de son prêt immobilier et de visualiser les répercussions d’un changement d’assureur sur le budget global de votre projet.
Le changement d’assurance : quand et comment ?
Différentes lois encadrent les conditions de résiliation de votre assurance emprunteur. Les lois Lagarde, Hamon et Lemoine ont assouplies différents éléments :
- Loi Lagarde (2010) : elle offre la possibilité d’opter pour une assurance externe au moment de la souscription du prêt
- Loi Hamon (2014) : elle autorise à changer d’assurance dans les 12 mois consécutifs à la signature du prêt
- Loi Lemoine (2022) : elle permet la résiliation de son assurance à tout moment, même après la première année, sans avoir à débourser des frais ou des pénalités
La seule condition à remplir pour changer d’assurance est le respect de l’équivalence de garanties exigées par la banque. Lorsque l’offre est trouvée, il n’y a qu’à adresser une demande de substitution accompagnée du nouveau contrat. Ainsi l’établissement prêteur dispose de 10 jours pour formuler son acceptation ou son refus. Dans le second cas, il est obligatoire pour l’assureur de justifier son refus.
Changement d’assurance emprunteur, en bref !
Un changement d’assurance de prêt immobilier est souvent une excellente opportunité de faire des économies significatives, sans compromettre sa couverture. Les évolutions législatives et les outils de comparaison en ligne notamment permettent à chaque emprunteur d’ajuster son contrat à sa situation réelle, en toute transparence. Une démarche le plus souvent ignorée, et pourtant rendue accessible à tous.
