Au cours de votre crédit immobilier, vous pouvez, à tout moment, solliciter votre assureur pour tenter de négocier le taux de votre assurance emprunteur. Cette renégociation peut vous permettre de réaliser de substantielles économies sur le coût global de votre opération immobilière. Cependant, votre assureur n’est pas tenu de répondre à votre demande. On vous éclaire sur la question.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais est, dans les faits, exigée par les établissements bancaires pour bénéficier d’un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement, partiel ou total, du prêt dans les circonstances suivantes :
- Le décès ;
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- L’invalidité permanente totale ou partielle ;
- L’incapacité temporaire de travail ;
- Et parfois même, la perte d’emploi.
Cette assurance doit être souscrite en même temps que l’offre de prêt qu’elle garantit afin de couvrir l’emprunt dès le versement de la première mensualité.
Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?
Lors d’un achat immobilier, il est fréquent que les banques ou les courtiers vous proposent un financement tout compris incluant votre crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Vous êtes libres d’opter pour l’assurance emprunteur de votre choix, mais, bien souvent, faute de temps, vous faites l’impasse sur cette démarche. En effet, vous disposez d’un délai pour présenter une offre de prêt au vendeur et lever la condition suspensive de financement. Changer d’assurance, c’est parfois prendre le risque de dépasser ce délai et de mettre en péril votre projet immobilier.
Cependant, même une fois votre contrat d’assurance signé, il peut être intéressant de vous rapprocher de votre assureur pour négocier le taux de votre assurance emprunteur. Celui-ci a une incidence non négligeable sur le coût total de votre opération immobilière. À titre d’exemple, pour un emprunt de 100 000 € sur 15 ans avec un taux d’assurance de 0,36 %, vous payez chaque mois 30 € pour cette couverture. Sur la durée totale de votre emprunt, cela représente un montant de 5 400 €. Si vous parvenez à négocier un taux à 0,30 %, le coût de l’assurance emprunteur sur la durée du prêt sera ramené à 3 000 € soit une économie de 2 400 €. Renégocier le taux avec votre assureur vous permet donc de réduire le coût global de votre projet immobilier.
Que faire si mon assureur refuse de négocier ?
Votre assureur a tout à fait le droit de refuser de négocier le taux de l’assurance emprunteur. Vous êtes libre de continuer à être assuré par ce dernier ou de le mettre en concurrence avec d’autres professionnels. Depuis la loi Hamon de 2014, vous pouvez changer d’assureur, à tout moment et sans frais, durant la 1ère année suivant la signature de votre offre de prêt. Les démarches à effectuer pour en changer sont simples. Vous devrez simplement résilier au préalable votre contrat d’assurance emprunteur. Cette résiliation doit être faite par courrier recommandé avec accusé de réception. Elle doit intervenir au plus tard 15 jours avant la du du délai de 12 mois. Passé ce délai de 12 mois, vous avez toujours la possibilité de résilier votre contrat, via l’amendement Bourquin, à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt. Dans ce cas, vous devrez envoyer votre lettre de résiliation par courrier recommandé au plus tard deux mois avant cette date d’anniversaire. Bon à savoir : Votre banque a un droit de regard sur cette nouvelle assurance emprunteur Si vous souhaitez changer d’assureur, vous devrez présenter à votre banque un contrat d’assurance emprunteur proposant des garanties équivalentes au contrat initial. Votre banque a le droit de refuser ce contrat s’il ne remplit pas ces conditions. Ne vous privez pas de la possibilité qui vous est offerte de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur disponible sur le marché. Vous pouvez réaliser de substantielles économies tout en bénéficiant d’un niveau de garanties équivalent voire supérieur.
