Placer 100 euros sur un livret A ou un LDD ne rapportera plus que 50 centimes d’euro, inflation déduite, à partir du 1er août 2015. Dans ce contexte, vers quels produits se tourner pour que vos liquidités vous rapportent un peu plus ?
Le placement préféré des Français vient de prendre un nouveau coup dans l’aile. Le 1er août prochain, le taux de rémunération du livret A chutera de 1,25% à 1%, soit son plus bas niveau jamais atteint ! Ainsi en a décidé Bercy après avoir toutefois écarté la préconisation de la Banque de France, encore moins favorable pour les épargnants. Son gouverneur, Christian Noyer, plaidait en effet pour le faire tomber à… 0,75%. Soit quand même un quart de point de mieux que ce qu’aurait donné la stricte application de la formule automatique de calcul. Cette dernière aurait en effet conduit à un abaissement du taux à… 0,50% !
Les intérêts vont fondre sur les livrets réglementés
Pour le ministère des Finances, cette baisse de la rémunération du livret A permettra néanmoins « à l’épargne des Français de continuer à être correctement rémunérée ». Correctement, c’est vite dit ! Car le Livret A ne rapportera pas grand-chose, encore moins inflation déduite (0,5% à fin juin selon l’Insee) ! Si l’on prend par exemple le montant moyen détenu par les particuliers sur leur livret A, soit un peu plus de 4000 euros en 2013 selon l’Observatoire de l’épargne réglementée, les intérêts récoltés sur un an vont passer de 50 euros actuellement à 40 euros. De tous petits gains qui restent heureusement nets d’impôt. Ce qui demeure, avec la disponibilité de vos fonds et l’absence de risque, l’unique intérêt de ce livret sur lequel on peut placer ses liquidités jusqu’à 22.950 euros.
Les autres livrets réglementés non fiscalisés vont connaître le même sort. A commencer par le Livret de développement durable (LDD) ainsi que le livret Bleu distribué exclusivement par le Crédit Mutuel. Tous deux indexés sur le livret A, eux aussi ne rapporteront plus que 1% à compter du 1er août. Autre placement à faire les frais de la baisse : le Livret d’épargne populaire (LEP), réservé aux épargnants peu ou pas imposables. Actuellement rémunéré 1,75%, son taux pourrait être abaissé à 1,50%. Un arrêté ministériel devrait venir officialiser les nouveaux taux dans les prochains jours.
Le PEL, sans impôt mais sous contraintes
Sur ces produits, mieux vaut désormais ne conserver qu’une petite partie de vos économies, c’est-à-dire juste ce qu’il faut pour faire face à d’éventuels coups durs. Pour le reste, trois autres placements plus rémunérateurs, sans risque et à la fiscalité avantageuse méritent votre attention. D’abord, le Plan d’épargne logement (PEL)qui continue à rapporter 2,50% brut, soit 2,11% net après prélèvements sociaux de 15,5%. Toujours mieux que livret A ! Principaux avantages du PEL : son taux est fixé une fois pour toutes lors de son ouverture, il ne risque donc pas de suivre une pente descendante, et l’on peut y placer jusqu’à 61.200 euros. En contrepartie, il souffre de quelques inconvénients : impossible de toucher aux fonds placés au moins pendant deux ans sous peine de voir son rendement aligné sur celui du Compte épargne logement (CEL), soit… 0,75% ! De plus, vous devrez procéder à un versement d’au moins 540 euros par an en une ou plusieurs fois.
Super livrets, assurance vie : diversifier, c’est gagner
Autre alternative, les livrets fiscalisés proposés par les établissements en ligne. Leur principal atout ? Des taux gonflés pendant quelques mois qui permettent d’améliorer leur rendement. Par exemple 4,60% pendant 5 mois chez BforBank, 5% pendant 4 mois actuellement chez RCI Banque, 4,50% pendant 4 mois chez PSA Banque… Et parfois une prime supplémentaire qui se traduit par un versement bonus de 50 ou 80 euros. Mais attention, à l’issue de la période promotionnelle, les taux de rémunération retombent. Ici à 1,40% brut pour le premier et 1,80% brut pour les deux suivants. De plus, les intérêts sont fiscalisés et soumis aux prélèvements sociaux. L’opération n’est donc intéressante que dans l’optique d’un placement opportuniste de court terme, quitte à changer d’établissement une fois passée la période minimale d’engagement nécessaire pour bénéficier des taux boostés (en général, moins d’un an).
Enfin, l’assurance vie reste la solution incontournable pour thésauriser vos liquidités sans risque et gagner plus qu’avec un livret A : les fonds en euros ont en effet affiché en 2013 un rendement moyen de 2,80% brut. Une moyenne qui cache des petites pépites, comme le Compte Epargne Libre Avenir de la MIF qui a rapporté 3,85% l’an dernier ! De plus, l’argent reste disponible à tout moment et la fiscalité qui pèse sur les retraits s’amenuise au fil des années, pour n’atteindre que 7,5% après huit ans de détention. A ne réserver donc qu’aux épargnants nourissant des projets au long cours.
