Il est possible de souscrire à un crédit sans aucun apport personnel. Même si les banques peuvent faire preuve de réticence, un dossier en béton et de solides garanties suffisent à les convaincre. Immobilier, consommation, acquisition d’une automobile… Toutes les opérations peuvent donner lieu à un crédit sans apport. Le tout est de savoir quelle procédure suivre.
Qui peut contracter un prêt sans apport ?
Presque tout le monde. Néanmoins, dans le détail, trois catégories socio-professionnelles ont les faveurs des établissements bancaires :
- les jeunes : encore en début de carrière, leur pouvoir d’achat est destiné à aller crescendo avec le temps ;
- les particuliers actifs professionnellement : très souvent, ces derniers disposent d’une épargne qu’ils préfèrent allouer à un autre projet ;
- les investisseurs : cela est d’autant plus vrai dans le domaine immobilier. Acquérir un immeuble (bâti ou non bâti) avec un prêt immobilier permet d’optimiser sa fiscalité en déduisant les loyers et autres intérêts générés.
Quelles conditions respecter pour un emprunt sans apport personnel ?
Depuis le 1er janvier 2022, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a établi un certain nombre de règles concernant l’octroi de crédits sans apport personnel. Pour éviter le surendettement, le souscripteur doit se plier à deux exigences :
- son taux d’endettement doit être inférieur à 35 % (assurance incluse) ;
- le remboursement des créances ne peut pas excéder 25 ans.
Il est très facile de cumuler les emprunts, surtout quand ces derniers ne nécessitent pas de dépôts. Malheureusement, en 2021, c’est cette frénésie qui a conduit 120 986 personnes à se déclarer en surendettement auprès de la Banque en France (source : lafinancepourtous.com).
Désormais, le HCSF veille au grain. Tant que les deux conditions ci-dessus ne sont pas respectées, impossible d’obtenir un crédit sans apport.
Quels sont les critères qui déterminent l’attribution d’un prêt sans apport ?
Parfois, alors même que votre taux d’endettement est bas et que le crédit est sur une courte durée, la banque rejette votre demande. Très souvent, c’est que l’analyse minutieuse de votre dossier a laissé entrevoir des failles. Prudentes, les banques n’accordent des prêts que si elles sont sûres de pouvoir rentrer en possession de leurs fonds.
Dans les faits, cinq éléments sont activement recherchés dans les dossiers des candidats :
- la régularité des revenus ;
- des salaires suffisants, voire mirobolants ;
- une tenue de compte exemplaire (pas de délais lors de remboursements ou d’activités suspicieuses) ;
- l’exercice d’un métier à fort potentiel ;
- une excellente capacité d’épargne.
Pour être sûr d’obtenir un crédit sans apport, attention aux découverts et aux erreurs de gestion. Très souvent, ces agissements refroidissent les banquiers et motivent des refus.
Quelles sont les banques qui donnent des crédits sans apport ?
Actuellement, en France, deux banques se sont positionnées sur ce créneau : la Banque postale et la Caisse d’Épargne. À noter que certaines pièces seront systématiquement exigées pour prouver votre capacité de remboursement :
- fiches de paie ;
- bulletins de salaire ;
- relevés de compte bancaire ;
- avis d’imposition ;
- contrats de travail ;
- etc.
Comment obtenir un prêt immobilier ?
Quand vous souhaitez acquérir un bien immobilier, il y a fort à parier que vous allez demander un financement auprès de votre banque ou d’un organisme prêteur. Que vous ayez ou non un apport personnel, il est conseillé d’avoir des revenus réguliers et une situation stable pour mettre toutes les chances de votre côté. En effet, au moment de demander votre prêt immobilier, le conseiller bancaire va consulter les ressources annuelles de votre foyer, mais aussi du type de contrat que vous avez. Pour que votre demande puisse être favorable, vous pouvez très bien lire des articles spécialisés pour avoir des conseils en immobilier. Dans tous les cas, si vous avez envie d’obtenir votre prêt immobilier, il peut être intéressant de connaître votre capacité d’emprunt. Pour connaître la mensualité maximale de votre crédit, vous devez diviser par 3 les revenus de votre foyer. De plus, lorsque vous allez acquérir un bien immobilier, vous devrez prendre en compte les frais annexes qui vont venir s’ajouter au prix d’achat de votre maison. Si vous n’avez pas d’apport, vous devrez rajouter les frais de notaire ou encore le coût de votre assurance emprunteur au montant de votre prêt.
