Assurance vie 2025 : l’écart de rendement entre contrats atteint 1,1 point, voici les gagnants

Le rendement moyen des fonds euros s’établit à 2,65 % en 2025. Mais derrière cette moyenne se cache un écart de plus de 1 point entre les meilleurs et les pires contrats du marché.

La saison des taux de l’assurance vie 2025 touche à sa fin. Les chiffres confirment une réalité que la plupart des épargnants ignorent : tous les contrats ne se valent pas. Pendant que certains assureurs servent 3,5 % voire 3,75 % sur leur fonds euros, d’autres peinent à dépasser 2 %. Sur un capital de 50 000 euros, cet écart représente une perte de rendement de 550 à 750 euros par an. En dix ans, c’est près de 7 000 euros qui s’évaporent, sans compter l’effet des intérêts composés.

Le marché français compte plus d’une centaine de contrats d’assurance vie. Banques de réseau, assureurs traditionnels, courtiers en ligne, associations d’épargnants : chacun affiche des performances radicalement différentes. Les contrats de banques en réseau physique affichent souvent des rendements inférieurs à la moyenne nationale. À l’inverse, les contrats distribués en ligne ou via des conseillers indépendants dépassent régulièrement 3 % nets de frais de gestion.

Les contrats qui dépassent 3,5 % en 2025

Deux contrats se distinguent cette année. Le fonds euros du contrat Altaprofits Nouvelle Génération affiche 3,50 % en 2025, avec une performance cumulée sur trois ans de 10,87 %. Le contrat Ampli Assurance Vie, réservé aux professions libérales et indépendants, atteint 3,75 % en 2025 et 11,68 % sur trois ans. Ces deux produits imposent des conditions d’accès : versement initial de 50 euros pour le premier, 5 000 euros pour le second. Mais ils autorisent une allocation 100 % fonds euros, ce qui sécurise le capital tout en offrant un rendement supérieur au Livret A (actuellement à 2,40 %).

Assurance vie Hello Bank : 0% de frais sur versement, fonds euros à 0,70% de gestion annuelle

Les contrats de banques en ligne se situent entre 2,5 % et 3 % selon les profils de gestion pilotée. Boursorama Vie affiche par exemple 4,26 % sur son profil équilibré Rothschild Asset Management, mais ce chiffre intègre une part d’unités de compte (actions, obligations) qui expose le capital à des variations. Sur les profils dynamiques, certains mandats ont dépassé 9 % en 2025, mais avec une volatilité élevée.

Source : Moneyvox

Ce que vous perdez avec un contrat bancaire classique

Un épargnant qui détient 80 000 euros sur un contrat affichant 2,2 % perd 1 040 euros par an par rapport à un contrat à 3,5 %. Sur quinze ans, cet écart atteint 18 500 euros (hors effet des intérêts composés). La plupart des contrats de banques traditionnelles imposent aussi des frais sur versements (entre 2 % et 4 %) et des frais de gestion annuels (0,6 % à 1 %) qui amputent encore la performance nette. Les contrats en ligne, eux, affichent souvent 0 % de frais sur versements et 0,5 % de frais de gestion maximum.

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Les contrats orientés ETF (fonds indiciels cotés) séduisent également. Des acteurs comme Yomoni Vie ou Nalo Patrimoine proposent des allocations 100 % ETF, sans fonds euros, avec des performances qui ont atteint 7 % à 11 % en 2025 sur les profils dynamiques. Mais le capital n’est pas garanti. Ces produits s’adressent aux épargnants qui acceptent une volatilité à court terme en échange d’un potentiel de gain supérieur sur dix ans.

Comment vérifier si votre contrat est compétitif

Connectez-vous à votre espace personnel et relevez le taux de rendement 2025 de votre fonds euros. Si ce taux est inférieur à 2,5 %, vous êtes en dessous de la moyenne nationale. Comparez ensuite les frais : frais sur versements, frais de gestion, frais d’arbitrage. Un contrat qui prélève 3 % sur chaque versement vous coûte 1 500 euros sur un apport de 50 000 euros. Ce montant ne sera jamais récupéré.

Si votre contrat affiche un rendement inférieur à 3 % et des frais élevés, deux options s’offrent à vous. Première solution : ouvrir un second contrat plus performant et y effectuer vos versements futurs. Vous conservez l’ancien contrat (pour préserver l’antériorité fiscale si elle dépasse huit ans) mais vous n’y versez plus rien. Deuxième solution : transférer votre capital vers un nouveau contrat via un rachat total puis une réouverture. Attention, cette opération déclenche une fiscalité sur les gains si le contrat a moins de huit ans ou si les gains dépassent les abattements annuels (4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple).

Les contrats multisupports (fonds euros + unités de compte) restent majoritaires. Mais certains épargnants préfèrent désormais séparer : un contrat 100 % fonds euros pour la sécurité, un PEA ou un compte-titres pour les actions. Cette stratégie évite les frais de gestion appliqués sur la totalité du capital en assurance vie, y compris sur la part investie en unités de compte.

Les informations contenues dans cet article sont fournies à titre indicatif et ne constituent pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique personnalisé. Consultez un professionnel qualifié (notaire, avocat fiscaliste, CGP) avant toute décision patrimoniale.