Les emprunteurs sollicitent généralement un regroupement de prêts en vue de réduire leurs mensualités. En effet, cette opération consiste à s’adresser à une autre institution financière pour racheter l’ensemble de ses emprunts actuels et profiter de conditions plus intéressantes. Avec le rachat de crédit, il est possible d’alléger ses dépenses en souscrivant une assurance emprunteur moins onéreuse. Entre l’assurance de groupe et la délégation d’assurance, laquelle choisir ?
Zoom sur l’assurance emprunteur
Également appelée Assurance Décès Invalidité (ADI), l’assurance emprunteur garantit à l’établissement bancaire le remboursement du crédit en cas d’invalidité ou de décès de l’emprunteur.
- Pour l’emprunteur et ses proches : il s’agit d’une protection permettant de sécuriser son patrimoine.
- Pour la banque : c’est une véritable assurance que le crédit sera toujours remboursé même en cas d’accident, de problème de santé, voire de décès de l’emprunteur.
Plusieurs garanties définissent le contrat d’assurance emprunteur tels que décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi, etc.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Légalement et contrairement à certaines idées reçues, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Elle est simplement incluse dans les conditions exigées par les établissements de prêts pour l’octroi d’un crédit : immobilier, consommation, auto…
Concrètement, le coût global d’un emprunt dépend de plusieurs frais annexes tels que les frais de dossier et d’assurance. L’ensemble de ces derniers compose le taux annuel effectif global (TAEG). Grâce à celui-ci, il vous sera plus facile de comparer les offres de prêts et de rachats de crédit proposées sur le marché.
Bon à savoir : en négociant votre assurance emprunteur, il vous sera possible de réaliser d’énormes économies sur le long terme. Avant d’opter pour la première offre venue, n’hésitez pas à effectuer une Simulation assurance rachat de crédit.
Qu’est-ce que l’assurance de groupe ?
Lors de la signature du contrat de rachat de prêt, la nouvelle banque demandera à son client de souscrire en priorité une assurance de groupe. Il s’agit d’une offre généralisée qui s’adresse à tous les clients de l’établissement. Elle peut être proposée soit par une filiale de celui-ci, soit par une agence qui collabore étroitement avec lui. De cette manière, l’offre, dite « bateau », est établie en fonction des exigences de garantie imposées par l’organisme de prêt lui-même.
En optant pour l’assurance de groupe, l’emprunteur n’a plus besoin de perdre du temps pour trouver la formule adéquate puisque cette tâche est déjà prise en charge par les conseillers. Cette offre peut néanmoins s’avérer plus coûteuse et il sera possible de trouver un contrat moins onéreux en optant pour une délégation d’assurance.
Quid de la délégation d’assurance emprunteur ?
Depuis 2010, la loi Lagarde autorise les emprunteurs à se tourner vers l’assurance emprunteur de leur choix, autre que celle avancée par les banques. Il s’agit de la délégation d’assurance.
En principe, cette opération doit avant tout être approuvée par l’établissement qui propose le crédit ou le regroupement de prêts. Il ne pourra pas contester au choix de l’emprunteur à condition que l’assurance choisie propose des garanties équivalentes à son assurance de groupe.
Celles-ci doivent couvrir au minimum le risque de :
- Décès ;
- Invalidité ;
- Chômage.
Bon à savoir : la souscription d’une assurance emprunteur tierce est intéressante uniquement lorsque le coût de l’établissement de crédit est supérieur ou lorsque les couvertures sont insuffisantes. Mieux vaut comparer les offres pour déterminer la plus adaptée.
Choisir son assurance emprunteur : la comparaison
Compte tenu de la diversité des offres d’assurance emprunteur aujourd’hui, il n’est pas toujours évident de trouver la meilleure proposition sans passer par une comparaison. Cela vous permettra de faire des économies de plus tout en identifiant l’offre la plus adaptée à vos besoins.
N’hésitez donc pas à consulter des comparateurs en ligne pour trouver l’assurance emprunteur qui vous correspond. Au-delà des primes, il faudra également comparer les garanties proposées.
